Kredit ohne Schufa – gibt es das?
In den vergangenen Monaten wurde man ganz schön zur Kasse gebeten, Energie und Lebensmittel waren teuer wie schon lange nicht mehr. Das hat das Haushaltskonto vieler Pfälzer Haushalte stark strapaziert. Wenn Sie jetzt über eine Finanzspritze, über die Neuanschaffung eines Fahrzeugs oder den Erwerb einer Immobilie nachdenken, dann lesen Sie diese Tipps.
Auf welche Kriterien sollten Sie bei einem Kredit besonderen Wert legen, worauf sollte man achten?
Rund 340.000 Bürger über 18 Jahre waren 2023 laut dem Schuldneratlas der Wirtschaftsauskunftei Creditreform in der Pfalz überschuldet – etwa 1.000 weniger als noch vor einem Jahr. Trotzdem benötigen angesichts der seit einiger Zeit angespannten Wirtschaftslage immer mehr Pfälzer einen Kredit. Und das ist heute beileibe kein Tabuthema mehr. Soll heißen: Kredite sind innerhalb des letzten Jahres gesellschaftsfähig geworden und gehören ganz selbstverständlich zu unserem Alltag. Wer seinen Verpflichtungen nachkommt und den Kredit ordnungsgemäß zurückzahlt, kann sogar finanzielle Vorteile gegenüber einer Sofortzahlung genießen – etwa dadurch, dass er seine Liquidität für sich „arbeiten lassen“ kann.
Wir stellen Ihnen die gängigsten Kreditformen vor und geben Tipps, worauf Sie bei der Auswahl und beim Beantragen achten sollten.
Kredit ohne Schufa – gibt es das?
Nicht wenige Personen in Deutschland werden von der Schufa als nicht-kreditwürdig eingestuft, was umgangssprachlich teilweise auch als „negativer Schufa-Eintrag“ bezeichnet wird. Ein Teil der Betroffenen geben zudem an, dass diese Einstufung unrechtmäßig erfolgt sei. Ob dies wirklich der Fall ist, muss im Einzelfall entschieden werden. Da vor Krediterteilung mittlerweile bei fast jeder Bank automatisch anhand einer Schufa-Abfrage die Kreditwürdigkeit ermittelt wird, ist es für Personen mit einem negativen Eintrag fast unmöglich, einen Kredit zu erhalten.
Trotzdem wird immer wieder mit dem Slogan „Kredit ohne Schufa“ geworben. Bei solchen Anzeigen, wie es sie in Zeitungen und dem Internet – z. B. auch im Social Media Bereich – gibt, sollte allerdings Vorsicht geboten sein. Vor Abschluss sollte genau überprüft werden, wer hinter dem Angebot steht und wie genau der Anbieter sein Ziel eines schufafreien Kredits zu ermöglichen versucht. Besonders hellhörig sollte der Kunde werden, wenn eine Vermittlungsgebühr gefordert wird, die auch bei einem nicht zustande kommenden Abschluss gezahlt werden muss.
Hier sollte zudem bedacht werden, dass ohne eine ausreichende Kreditwürdigkeit (Bonität) keine Kredite vergeben werden können. Eventuell ist die Kreditvergabe bei negativer Schufa durch die Stellung sonstiger Sicherheiten, beispielsweise von Eigentum oder einer Lebensversicherung möglich. Auch besteht die Möglichkeit der Bürgschaft einer externen Person. Sollte der Verdacht bestehen, dass negative Einträge unbegründet sind, sollte man sich mit dem entsprechenden Unternehmen in Verbindung setzen um den Sachverhalt zu klären.
Dispositionskredit
Unter dem Begriff Dispositionskredit (umgangssprachlich häufig auch als „Dispo“ bezeichnet) versteht man den 1968 in der Bundesrepublik Deutschland eingeführten Überziehungskredit für Privatkunden. Der Dispositionskredit entspricht vom Prinzip dem Kontokorrentkredit, der allerdings Unternehmen gewährt wird.
Wie der Name „Überziehungskredit“ bereits vermuten lässt, können Personen, denen die Bank einen Dispositionskredit einräumt, ihr Girokonto bis zu einem bestimmten Limit überziehen. Sicherheiten sind hierfür nicht zu stellen. Zur Einräumung eines Dispositionskredits ist ein regelmäßiger Geldeingang (z. B. Gehalt, Unterhalt, Mieteinnahmen) notwendig. Die Höhe des Kreditrahmens beträgt in der Regel das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Einkommens und wird von der Bank so festgelegt, dass eine Rückzahlung innerhalb weniger Monate möglich ist.
Die Rückzahlung des Dispositionskredits erfolgt automatisch durch auf das Girokonto eingehende Beträge. Sollte es zu einer Überschreitung des Kreditrahmens kommen, sollte dies in jedem Fall mit der Bank abgestimmt werden.
Da die Zinsen eines Dispositionskredits in der Regel die eines einfachen Ratenkredits teilweise deutlich überschreiten, sollte der Dispo Kredit nur möglichst kurzfristig genutzt werden. Steht fest, dass der Betrag über längere Zeit nicht zurückgezahlt werden kann, sollte auf einen normalen Ratenkredit umgeschuldet werden.
Kreditkarte
In den Vereinigten Staaten von Amerika geht fast nichts ohne Kreditkarte – in Deutschland ist das Plastikgeld allerdings bislang eher weniger verbreitet. Dies liegt vor allem daran, dass die Banken hierzulande mit der EC-Karte ein anderes, in etwa vergleichbares, System nutzen. Dennoch enthalten viele kostenlose Girokonten mittlerweile eine gebührenfreie Kreditkarte – welche mehr Einsatzmöglichkeiten bietet, als das bargeldlose Bezahlen. Die vier großen, international aktiven Kreditkartenunternehmen sind MasterCard, Visa, Amercian Express sowie Diners Club.
Doch zuerst einige Hintergrundinformationen zur Kreditkarte: Den Namen verdankt die Kreditkarte der Tatsache, dass mittels einer Kreditkarte dem Kunden standardmäßig ein Kredit gewährt wird, da die Abrechnung bei einer „echten“ Kreditkarte in der Regel einmal monatlich erfolgt. Der Kunde kann nach Erhalt der Abrechnung entscheiden, ob er diese sofort begleichen oder aber in Raten abzahlen möchte. Heutzutage gibt es allerdings auch vermehrt so genannte Debit-Kreditkarten, bei denen direkt das Bankkonto belastet wird. Außerdem bieten einige Banken mittlerweile so genannte Prepaid-Kreditkarten an, die wie ein Prepaid-Handy vor Nutzung mit dem entsprechenden Betrag aufgeladen werden müssen. Diese werden, anders als „echte“ Kreditkarten, auch an Personen mit niedriger Bonität ausgegeben.
Mögliche Einsatzzwecke sind zum Einen das bargeldlose Bezahlen in Geschäften sowie im Internet, zum Anderen aber auch der weltweite Bargeldbezug. Das Angebot einiger Direktbanken ist hier besonders interessant: Diese ermöglichen es ihren Kunden, euro- oder sogar weltweit an jedem Automaten des entsprechenden Kreditkartenanbieters kostenlos Bargeld zu beziehen.
Autokredit
Bei einem Autokredit handelt es sich, wie der Name bereits vermuten lässt, um einen Kredit, der speziell zur Finanzierung eines Fahrzeugs dient. Im Grunde handelt es sich bei diesem in der Regel nur um einen Ratenkredit, der aus Gründen des Marketings als „Autokredit“ bezeichnet wird.
Autokredite werden häufig direkt von Autohäusern vermittelt und über spezielle Autobanken, wie sie mittlerweile jede größere Automarke besitzt, abgewickelt. Hierbei gilt allerdings zu beachten, dass es nicht immer am günstigsten ist, die Finanzierung direkt über den Händler laufen zu lassen, da dieser bei einem Barkauf meist satte Rabatte gewährt. Im Einzelfall kann es also attraktiver sein, sich den benötigten Betrag bei einem unabhängigen Kreditinstitut zu leihen und das Fahrzeug dann beim Händler bar zu bezahlen. Als Sicherheit verlangen viele Kreditinstitute eine Sicherheitsübereignung des Fahrzeugs, das bedeutet, der Fahrzeugbrief bleibt bei der Bank.
Baukredit / Baufinanzierung
Eine Baufinanzierung benötigt fast jeder, der einen Hausbau plant oder eine bereits fertiggestellte Immobilie erwerben möchte. Eher selten kann eine solche Finanzierung aus eigenen Mitteln bestritten werden. Weil eine Baufinanzierung in der Regel eine Laufzeit von bis zu 30 Jahren aufweisen kann, sollte man diesen Schritt genau planen, denn bereits kleinste Zinsunterschiede können hierbei zu großen finanziellen Unterschieden führen. Bei einer Baufinanzierung gibt es zudem auch noch sehr viele weitere Aspekte zu bedenken, die wichtig sind, um das Vorhaben möglichst günstig und flexibel durchführen zu können.
Eine Baufinanzierung kann unterschiedliche Formen annehmen
Wer bei einer Baufinanzierung an ein ganz normales Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rückzahlungsrate denkt, kennt nur einen kleinen Teil der Möglichkeiten, die in diesem Bereich zur Verfügung gestellt werden. So kann man sich beispielsweise auch für ein sogenanntes Konstantdarlehen entscheiden, welches dem Annuitätendarlehen sehr ähnlich ist, jedoch über die gesamte Laufzeit hinweg den anfangs vereinbarten Zinssatz garantiert. Normalerweise wird dieser nach Ende der sogenannten Zinsbindungsfrist neu verhandelt und den dann herrschenden Marktgegebenheiten angepasst. Ein Konstantdarlehen lohnt sich als Baufinanzierung vor allem dann, wenn die Zinsen gerade niedrig liegen und es zu erwarten ist, dass sie zukünftig eher steigen werden.
Sollte die Situation es erlauben, kann auch ein Fremdwährungsdarlehen als Baufinanzierung interessant sein. Hierbei nimmt man einen Kredit im Ausland auf und zahlt das Darlehen in der jeweiligen Landeswährung zurück. Dies hat den Vorteil, dass man eventuelle Wechselkursvorteile nutzen kann, wenn der Euro stärker notiert als die jeweilige Landeswährung. Darüber hinaus kann es durchaus vorkommen, dass man in anderen Staaten günstigere Zinssätze für seine Baufinanzierung erhält.
Zinsbindung beachten und eventuelle Umschuldungsoptionen nutzen
Ein weiterer wichtiger Punkt in Bezug auf die Baufinanzierung ist die sogenannte Zinsbindung, die den Zeitraum beschreibt, innerhalb dessen der Zinssatz konstant bleibt. Möchte man während der Zinsbindungsfrist aus dem laufenden Darlehensvertrag aussteigen um einen günstigeren Vertrag abzuschließen, wird eine recht teure Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Mittlerweile gibt es jedoch die Möglichkeit eine Baufinanzierung mit einem vorzeitigen Kündigungsrecht auszustatten, so dass man jederzeit eine entsprechende Umschuldung durchführen kann. Umschuldungen und auch Anschlussfinanzierungen sollte man immer dann ins Auge fassen, wenn das Zinsniveau im Vergleich zum vertraglich vereinbarten Zinssatz stark gesunken ist.
Überschuldung vermeiden – eine Haushaltsrechnung kann helfen
Insbesondere bei Ratenkrediten ist eine solide finanzielle Basis für den Kreditnehmer von großer Bedeutung, um eine Überschuldung zu verhindern. Ratenkredite stellen oftmals den Einstieg in die gefürchtete Schuldenfalle dar. Das Aufstellen einer persönlichen Haushaltsrechnung gibt einen objektiven Überblick über die eigene Zahlungsfähigkeit. Hierbei werden die monatlichen Einnahmen des Einzelnen den Ausgaben gegenübergestellt. Der Restbetrag kann für die Tilgung der Kreditraten eines Ratenkredites aufgewendet werden. Hierdurch erfährt der Einzelne zudem, wie hoch er die monatlichen Rückzahlungsraten und damit die Laufzeit des Ratenkredites wählen sollte.
Generell gilt: Je kürzer die Laufzeit, umso niedriger die Verzinsung, umso höher jedoch die monatlichen Rückzahlungsraten. Der Einzelne sollte die Möglichkeit eines Ratenkredites somit gut abwägen und die finanzielle Zahlungskraft als Grundlage für die Entscheidung pro oder contra Ratenkreditaufnahme verwenden.
Fazit
Ob in der Pfalz oder anderswo in Deutschland – Kredite sind heute das Mittel der Wahl, um sich eine Immobilie, ein Auto oder einen lang ersehnten Traum zu erfüllen. Bei der Auswahl und dem Abschluss eines Kredites sollten Sie jedoch auf einige wichtige Punkte achten, die wir in diesem Artikel detailliert beschrieben haben. So gerüstet, kann beim Thema Kredit fast nichts mehr schief gehen!
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